信貸本報特約

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—從大陸央行網路支付業務新規說起 日前大陸央行發佈《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法(徵求意見稿)》(以下簡稱《辦法》),隨後,有市場人士對於意見稿中關於支付帳戶年累計金額不超過20萬元和單日累計金額不超過5000元的條款產生誤讀,隨後央行有關負責人就有關問題回答記者提問,進行了澄清。 一個並不複雜的政策卻引發誤讀,這提示我們,隨著互聯網金融的深入發展,一方面金融參與者的門檻在降低;另一方面金融業的專業性和複雜性在提升,如何讓普通公眾對互聯網金融業務和政策有一個準確理解,還有很多工作要做。不久前,《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》正式出臺,各領域相關細則也會陸續推出,要減少公眾的誤讀、誤判,就需要更多專業和全面的解讀。 解讀互聯網金融政策,需要專業的視角。此次《辦法》全文8000餘字,配發的“有關條款釋義”則有14000餘字。政策發佈當晚,一些市場分析人士及微信公眾號就發佈了不少評議,隨之引發線民的跟帖和“口水”,不過,評論者中真正通讀政策全文的又有多少?這並非無端猜測,因為筆者注意到,央行有關負責人對5000元限額問題所做的解釋——該規定僅規範個人客戶使用支付帳戶“餘額”付款的交易,客戶使用銀行帳戶付款的交易則不受該限制——其實在央行發佈的徵求意見稿原文和“有關條款釋義”中本就有清晰的表述,如果認真研讀,不應出現誤讀。如今,線民們對支付寶不會陌生,但當表述為“非銀行支付機構網路支付業務”這樣的專業名詞,特別是上升為 一個管理辦法時,人們面對的就更多是嚴謹的法言法語,因此,解讀必須具有專業的視角,避免望文生義。 解讀互聯網金融政策,還需要全面的視角。當前,互聯網金融深入發展,對於出臺的監管政策,要更多聯繫金融改革的“上下文”,結合金融改革實踐及其他相關政策,通盤分析,全面解讀。就此次《辦法》來說,“全面”的視角至少應體現在以下兩方面。 一是既要關注便利,也要關注安全。魚與熊掌不可兼得,多一份安全,就要讓渡一份便利,只不過要找到平衡點。我們看到,此次《辦法》並非簡單地犧牲便利來換取安全,而是在把握平衡,不論是200元、1000元、5000元等不同額度的設置,還是有關安全驗證的“三類要素”、“五個以上合法安全的外部管道”等表述,都體現了政策的審慎和精准。制定政策時體現了對安全與便利的兼顧,解讀政策時也不應偏頗。 二是既要看到管理的一面,也要看到放開的一面。毋庸諱言,《辦法》確實對支付機構加強了管理,包括支付帳戶“餘額”付款限額以及支付機構不得為從事金融業務的機構開立支付帳戶等,不過,如果放到金融改革的大背景下解讀,就可以看到,政策在關上了一扇門的同時,也打開了一扇窗——監管政策只是防範支付機構越界經營,避免其把自身辦成“銀行”或“銀聯”。但是,在另一方面,如今民營銀行試點已穩步開展,銀行卡清算機構的准入大門也已經打開,換言之,阿裡巴巴通過支付寶不能開展的業務,通過設立浙江網商銀行則可實現,因此,今後有實力的企業都可通過申請牌照的途徑來開展相關業務,這才是規範化、專業化的發展軌道。 當然,解讀互聯網金融政策,除專業和全面的視角之外,也需要通俗的表達。大多數時候,政策制定者的意圖和公眾的關切具有一致性,例如,以往媒體曾多次報導,有消費者發現網路訂機票僅憑卡號、有效期、CVV碼等資訊而無需密碼就可實現支付,持卡人對安全性產生疑慮,實際上,消費者的這種疑慮,正是此次《辦法》中關於支付指令驗證方式等規定所要解決的問題。因此,讓公眾“讀懂政策”十分重要。近年來,每逢重大金融政策出臺,央行等部門常會在發佈政策的同時提供一份“答記者問”,對可能的疑義加以解讀,事實證明,這種將專業政策進行通俗闡釋的做法是有效的,只有讓公眾讀懂並理解政策制定者的良苦用心,才能為政策執行提供更好的條件。 互聯網提升了金融的效率,但也提升了各種誤讀誤判傳播的速度,因此,解讀互聯網金融政策,需要更多專業和全面的視角。而對普通公眾來說,面對“互聯網+金融”的發展趨勢,自身也要培育“互聯網+理性思維”的素養,避免跟風和盲從。 (大陸國研網專供,記者:李庶民) 【中央網路報】

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個人信貸新聞來源https://tw.news.yahoo.com/本報特約-金融透視-大陸互聯網金融政策需要專企業貸款業和全面的解讀-015500419.html

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